Разговоры о финансах

[Satteda]

Прошлые брал, когда еще не было мелкого сыночка. А сейчас ему еще нету скольки-то лет, жена в декрете, как я понял из-за этого не дают. Так как получается у меня на обеспечении еще 3 человека находится.

В общем, лезть в твой кошелек у меня ни малейшего желания нет, но можешь прикинуть сам, реальна ли причина отказа банков в наличие 3-х иждивенцев или надуманна. Проверить очень просто, бери из официальных источников прожиточный минимум на каждого человека включая себя раузмеется (на детей там свой прожиточный минимум на взрослого свой), складывай все это дело и прибавляй к этой сумме сумму ежемесячного платежа по кредиту, а потом общую полученную сумму вычитай из своего дохода среднего за год или пол года хотя бы, если после вычета остается хотя бы тысяч 12-15 смело ищи другой банк, если не остается можем подумать дальше.

[Igor Stabulnikov]

смело ищи другой банк

Остается. Значит надо искать. А где этих брокеров кредитных искать вообще? А то пугают всякие сомнительные сайты с супер выгодными предложениями..

[Andrew_spb]

Внесу еще свои пять копеек 
Да, в целом по банковской системе сейчас ликвидности хватает, но банки зарабатывают не только выдавая кредиты физикам (есть юрики, фондовая и валютный рынки и пр.).
Так что говорить, что банки прям готовы раскидывать деньги "с вертолета" физикам не приходиться-сильно обожглись за последние 10 лет (кредитный бум и невозвраты). Поэтому и осторожничают. Тем более помню статистику на начало лета.что просрочка (в %) по кредитам физикам выросла в сравнении с тяжелым 2015 годом.

Сам являюсь активным пользователем (на уровне физика) нашей банковской системы уже почти лет 10 (имеется ввиду не просто пользование зарплатной картой в походе до банкомата для обналички ). В большинстве случаев все предложения кредитов от "своих" банков, ставки по ним в оказываются очень "примерными" даже для "любимых" клиентов(из плюсов - больше вероятности одобрения, нежели "с улицы"). У самого зарп. проект и  другие услуги  в ВТБ24 (уже давно), но ни разу не пользовался их предложениями, так как все равно находил в сторонних банках лучше условия (что вклады, что кредиты).
Личная ситуация: в 2011 году искал возможность сделать реструктуризацию своих кредитов. Так все банки,где я обслуживался предлагали конские проценты,в итоге нашел МДМ со ставкой ниже на 6% нежели от предложений "любимых" банков.
И как показал мой опыт-просто взять кредит (если дадут)дешевле, чем приходить с реструктуризацией (в этом случае процент больше накидывают).
Личное мнение (не навязываю): к брокерам по реструктуризации лучше все же не обращаться-выйти может еще дороже. К ним частенько обращаются. когда кредитная история полностью замарана. Если все чисто и нет просрочек-лучше самому искать варианты.

Я не раз становился свидетелем, когда человеку с месячным доходом в 0,5млн.р банк отказывал в кредите на 250-300т.р
Кстати неудачный пример: человек,который приходит в банк и просит кредит в половину своей месячной зарплаты, возможно либо что-то "недоговаривает" (про доходы), либо не умеет вести свои финансы. Да и банку неинтересно проводить всю это бюрократическую волокиту ради этого "краткосрочного" кредита (бюрократическая волокита выйдет дороже полученных процентов). Для таких случаев придуманы кредитные карты,которыми как раз при такой ситуации можно воспользоваться и без уплаты процентов банку.

Ситуация tsib непроста в том, что у него нет времени "нарабатывать" хорошую статистику в банках-ему уже вот-вот надо брать кредит... исходя из текущей ситуации.

Igor Stabulnikov, у вас много иждивенцов и кредитная нагрузка видимо уже по максимуму, поэтому дополнительный кредит и не дают (только искать, как и предлагал Satteda, реструктуризацию, так как это перераспределяет кред. нагрузку, а не увеличивает ее.)

[Satteda]

Остается. Значит надо искать. А где этих брокеров кредитных искать вообще? А то пугают всякие сомнительные сайты с супер выгодными предложениями..

Вот с брокерами труднее, я этих вопросов сам никогда не касался. Я бы сделал так, позвонил бы в Альфа-банк и написал (можно и позвонить в общем-то) бы вопрос в банк Тинькофф, у тебя очень большая общая сумма кредита по всем банкам? Если больше 700т.р. можно конечно обратиться в Тинькофф, но я не знаю как у них сейчас с вопросом о не клиентах банка. Единственный сайт, где искать таких брокеров стоит это банки ру, все остальное сомнительные источники.

Andrew_spb,
Все что говоришь в общем-то правда, естественно банки зарабатывают деньги далеко не на кредитах физиков, это не такой большой доход на фоне инвест проектов, рынка акций, облигаций, опционов, фоновые рынки в конце концов, уже и венчурные фонды появились в РФ, короче банки бабки зарабатывать умеют, я молчу про то, что они делают не хилые бабки на мелких страховках типа - защита от клеща или страхование ребенка от травм, или страховка квартир и редкие из них в открытую лезут в ОСАГО с КАСКО, они так хорошо живут.
Буквально сегодня новость на Фонтакте, что рынок потребительского и ипотечного кредитования стал оживать, только требования банков стали жестче и возраст должен быть не мене 25, а в некоторых случаев не менее 27 и в собственности что-то должно быть ликвидное, в общем и тут ты конечно же прав, банки обожглись. Но не забывай одну вещь, банк в прогаре не остается, когда клиент не может отдать ему кредит - все кредит и кредитные обязательства застрахованы банком, даже если ты от навязанной страховки отказался. Страхование внутренних межбанковских заимствований никто не отменял, это требование ЦБ. Ну да ладно, суть ни в этом.
А по поводу человека которому с зп 0,5 не дали 300т.р. здесь действительно все очень просто - банку не выгодно давать клиенту короткие кредиты, банк анализирует клиента и его доход и для него такой клиент с такой потребностью это сомнительная операция, больше гемора, хотя и профит свой есть. Деньги делают деньги, я просто немного знаю механизм образования кредитных денег, поэтому и говорю деньги делают деньги. А банк не дал кредит человеку потому, что доход был подан по форме банка, в котором он указал доход в 0,5 млн, чел продажник к компании сидит на %, что в анкете тоже указал (должность указал), СБ банка посчитала, что кредит будет невозвратным. Так вот, когда банка выдает кредитные деньги, в реальности он не выдает своих денег или денег вкладчиков, он их занимает у ЦБ под ключевую ставку и перепродает вам, а ЦБ просто "рисует" выписывает право на запрошенную сумму. Кстати, по идеи за взятые в кредит деньги наличкой потребитель должен был бы платить налог подоходный, правда ведь? , а знаете почему не платит и не должен платить? Это то, о чем я писал в одном из предыдущих постов - вы же кредитные деньги не заработали вы их купил, и вы даже НДС на самом деле платите в теле % за кредит

[Igor Stabulnikov]

Я бы сделал так, позвонил бы в Альфа-банк и написал (можно и позвонить в общем-то) бы вопрос в банк Тинькофф, у тебя очень большая общая сумма кредита по всем банкам? Если больше 700т.р. можно конечно обратиться в Тинькофф, но я не знаю как у них сейчас с вопросом о не клиентах банка.

Сумма не большая (относительно), в общей сложности не больше 400 т.р. Но есть вклады в ВТБ и Тинькоффе (депозитная карточка дебетовая). Тогда послушаюсь совета и обращусь в Альфа с Тинькофф. Спасибо за ликбез по банковской системе!

[Yuri_spb]

Igor Stabulnikov, http://www.vtb24.ru/personal/credit/refinancing/Pages/default.aspx?homeadv=01 пишут 100% одобрения

[Satteda]

Спасибо за ликбез по банковской системе!

Пожалуйста, обращайся, буду рад подсказать и проконсультировать по возможности.

[Andrew_spb]

Satteda, мы уходим уже в дебри,которые простым потребителям особо и не нужны.
Просрочки (а уж даже невозвраты) по кредитам банкам все равно в убытки выходят-это и создание резервов под них, страхование, излишние внимание ЦБ и т.п.
Кредиты для банков тоже денег стоят (порой выше ставки рефинансирования/ключевой http://www.cbr.ru/hd_base/Default.aspx?Prtid=repo) и их еще получить надо-ведь могут и не дать (спрос в последнее время больше предложения ЦБ).
Взыскивание долгов тоже денег стоит (те же юристы или свои коллекторские службы), поэтому порой банки просто скидывают пакеты плохих долгов другим "специализированным" организациям с дисконтом, чтобы не держать их на балансе.
Залог тоже вещь порой противоречивая-проблемы с хранением (а под это надо площади, охрана и пр.), сбытом (зато порой на распродаже залогов можно прикупит интересные вещи/материалы с хорошим дисконтом ). И все это требует времени и человекозатрат. 

Ну с человеком теперь все ясно почему не дали (я бы тоже забраковал).

Igor Stabulnikov, а денег на вкладах не хватит покрыть кредиты (или хотя бы часть кредитов)? Смысл терять на разнице процентов между вкладом и кредитом? Оставить только некоторую часть ("подушку") на непредвиденные ситуации. А вот потом как раз и рефинансироваться

[Satteda]

мы уходим уже в дебри,которые простым потребителям особо и не нужны.

Это точно.
В любом случае приятно пообщаться с человеком, который в теме

[Igor Stabulnikov]

Igor Stabulnikov, а денег на вкладах не хватит покрыть кредиты (или хотя бы часть кредитов)? Смысл терять на разнице процентов между вкладом и кредитом? Оставить только некоторую часть ("подушку") на непредвиденные ситуации. А вот потом как раз и рефинансироваться

Так в том то и дело, что на вкладах только подушка на черный день припасена.. Это неприкосновенный запас. Просто если я его трону, сложно вернуть будет. Я копить не умею((

[Satteda]

на черный день припасена

Если ты так ждешь черный день, что аж к нему готовишься, он ведь и наступить рано или поздно может.

[Igor Stabulnikov]

на черный день припасена

Если ты так ждешь черный день, что аж к нему готовишься, он ведь и наступить рано или поздно может.

Ну если быть точнее, это не на черный день, а на "мечту". Так, как копить не умею, решил положить немного денег что бы сами копились)

[Satteda]

Igor Stabulnikov,
Заведи дебетовую карту Тинькофф банк, там есть такая тема - накопить на мечту. Ставишь сумму сколько стоит мечта и указываешь сколько надо класть на накопительный счет каждый месяц. В идеале перевести ЗП на карту Тинькова, и автоматически поставить перевод нужной суммы на накопительный счет на мечту.

[Yuri_spb]

Igor Stabulnikov,
Заведи дебетовую карту Тинькофф банк, там есть такая тема - накопить на мечту. Ставишь сумму сколько стоит мечта и указываешь сколько надо класть на накопительный счет каждый месяц. В идеале перевести ЗП на карту Тинькова, и автоматически поставить перевод нужной суммы на накопительный счет на мечту.

Там тогда 30К держать надо в остатке на карте плюсом. Или оборот иметь или чтоб на расчетную дату 30К оставалось. Точно не знаю текущих правил. Если это устраивает, то хороший вариант. Кстати не увидел у них на сайте ничего про кредиты. Только кредитки.

[Satteda]

Там тогда 30К держать надо в остатке на карте плюсом. Или оборот иметь или чтоб на расчетную дату 30К оставалось. Точно не знаю текущих правил. Если это устраивает, то хороший вариант. Кстати не увидел у них на сайте ничего про кредиты. Только кредитки

Карта на самом деле одна из самых доступных, даже если не делать ее бесплатной с помощью остатков или депозита. Сама по себе как оборотная она уже давно не очень интересна, вообще дебетовые продукты Тинькова давно уже не самые лучше, даже кредитные карты и те интереснее, но у ТБ банка интересны продукты, которые весьма существенно облегчают жизнь. Я вообще считаю, что у человека заботящегося о своем финансовом благополучие в активе должен быть открыт счет в Тинькове.